Artykuły merytoryczne
Pożyczka na wyciąg to szczegółowa lista szczegółów zadłużenia, które pożyczkodawcy wysyłają pożyczkobiorcom. Wyciągi te są zazwyczaj wysyłane co miesiąc wraz z odcinkami płatności (odłącz kupon i podaj 16-cyfrowy numer grupy pożyczkowej na czeku, aby uniknąć błędnie zrealizowanych płatności).
Większość pożyczkodawców korzysta z raportu kredytowego w celu ustalenia uprawnień pożyczkobiorcy do pożyczki osobistej. Jednak niektórzy pożyczkodawcy oferują pożyczki, które nie wymagają twardego zaciągnięcia kredytu.
Wynik kredytowy
Większość pożyczkodawców wykorzystuje ocenę kredytową do oceny zdolności do spłaty pożyczki i ustalenia warunków pożyczki, w tym stopy procentowej. Im wyższa ocena zdolności kredytowej, tym mniejsze ryzyko stwarzasz dla pożyczkodawcy. Ocena kredytowa to liczba obliczona na podstawie informacji zawartych w raporcie kredytowym, który obejmuje szczegółowe informacje na temat historii spłat w przeszłości, rodzajów kont, sald i całkowitego poziomu zadłużenia. Kredytodawcy zazwyczaj sprawdzają Twoją zdolność kredytową, gdy ubiegasz się o większość produktów finansowych, takich jak kredyt bankowy, kredyt hipoteczny lub kredyt samochodowy. Oceny kredytowe są obliczane przez agencje sporządzające raporty kredytowe, do których należą Equifax, Experian i TransUnion w Stanach Zjednoczonych.
Ocena kredytowa to trzycyfrowa liczba, która ocenia Twoją zdolność kredytową. Liczba jest ustalana na podstawie wzoru opartego na danych z raportów kredytowych, które są pobierane przez trzy główne biura informacji kredytowej w kraju. Każda ocena kredytowa opiera się na tych samych informacjach bazowych, ale różne czynniki są ważone w zależności od agencji sporządzającej raporty kredytowe i zastosowanego modelu punktacji.
Wiele instytucji finansowych i firm pożyczkowych taratatu opinie oferujących karty kredytowe oferuje swoim klientom bezpłatną ocenę zdolności kredytowej. Możesz także kupić ocenę kredytową w biurach informacji kredytowej lub od innych dostawców, takich jak FICO. Jednak sam wynik nie wystarczy, aby zakwalifikować się do pożyczki. Kredytodawcy sprawdzają Twoją ogólną historię kredytową i mogą wymagać innej dokumentacji, takiej jak odcinki wypłat lub rejestry podatkowe, w celu sprawdzenia dochodów.
Historia płatności
Większość pożyczkodawców sprawdzi Twoją historię kredytową podczas ubiegania się o pożyczkę, w tym pożyczki bankowe, pożyczki gotówkowe, linię kredytową, pożyczki studenckie i pożyczki do wypłaty. Zazwyczaj wykorzystują informacje zawarte w raporcie kredytowym, aby ocenić Twoją zdolność i chęć spłaty zaciągniętego długu.
Kwota odsetek naliczanych od długu w miarę upływu czasu, wskazana przez datę na wyciągu wskazującą termin wymagalności płatności oraz dzień, w którym bank otrzymał płatność. Nazywane również odsetkami rezydualnymi.
Zanim zaciągniesz pożyczkę, upewnij się, że rozumiesz, w jaki sposób pożyczkodawca będzie zbierał Twoje płatności i przejrzyj harmonogram spłat. Poproś pożyczkodawcę o dostarczenie kopii harmonogramu amortyzacji, który określa, jaka część każdej płatności trafia na kapitał i ile jest stosowane do odsetek. Ponadto należy przygotować się na dostarczenie dokumentów, takich jak wydany przez rząd dokument tożsamości ze zdjęciem, prawo jazdy, dowód dochodów, zatrudnienie i historia wynajmu lub kredytu hipotecznego oraz wyciągi bankowe. Jeśli ubiegasz się o chwilówkę lub inną pożyczkę krótkoterminową, upewnij się, że masz środki na spłatę zadłużenia w terminie, w przeciwnym razie możesz zostać narażony na opłaty i kary za zwłokę.
Pożyczka na oświadczenie bez badania zdolności kredytowej to rodzaj pożyczki osobistej, która jest zwykle dostępna dla pożyczkobiorców, którzy nie spełniają konwencjonalnych standardów banku lub pożyczkodawcy w celu uzyskania tradycyjnej pożyczki osobistej. Tego rodzaju pożyczki mogą oferować banki, SKOK-i i inne instytucje finansowe. Głównym problemem związanym z tego rodzaju pożyczką jest to, że zazwyczaj wiąże się ona z wysokimi stopami procentowymi i opłatami. Dlatego kredytobiorcy powinni przed złożeniem wniosku rozważyć zalety i wady tego rodzaju finansowania.
Sekcja Narzędzia i formularze zawiera przykładowe formularze typowe dla typów dokumentów wymaganych przy ubieganiu się o pożyczkę, w tym osobiste sprawozdanie finansowe. Inne przydatne zasoby obejmują szablony arkuszy kalkulacyjnych Excel, które umożliwiają tworzenie własnych bilansów, rachunków zysków i strat oraz budżetów przepływów pieniężnych, z których wszystkie są kluczowymi elementami przy określaniu zdolności kredytowej pożyczkobiorcy.
Jednym z najważniejszych czynników branych pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej jest zdolność danej osoby do spłaty zadłużenia. Ogólnie rzecz biorąc, im bardziej długi danej osoby przekraczają jej dochody, tym mniejsza jest jej zdolność kredytowa. Z tego powodu wielu pożyczkodawców ocenia stosunek zadłużenia do dochodu pożyczkobiorcy przy ustalaniu uprawnień do pożyczki. Dobrą zasadą jest to, że całkowita miesięczna spłata zadłużenia nie powinna przekraczać więcej niż 36 procent miesięcznego dochodu brutto.
Oprócz procentu długu do dochodu pożyczkobiorcy, innymi czynnikami, które można ocenić przy rozpatrywaniu wniosku o pożyczkę, są status zatrudnienia, roczny dochód i historia transakcji bankowych. Ten ostatni czynnik jest szczególnie ważny, ponieważ w celu zatwierdzenia pożyczki może być konieczne zweryfikowanie przez pożyczkodawcę autentyczności wszelkich roszczeń dochodowych lub istnienia majątku.
Pożyczkodawca musi również przestrzegać przepisów federalnych przy ocenie zdolności kredytowej pożyczkobiorcy, w tym upewnić się, że pożyczkobiorca jest w wieku umożliwiającym zawarcie wiążącej umowy. Przy ocenie zdolności kredytowej kredytobiorcy można również uwzględnić pochodzenie narodowe i status imigracyjny kredytobiorcy, chociaż prawo zabrania dyskryminacji ze względu na rasę, kolor skóry, płeć, religię lub obcokrajowość.
Dla pożyczkobiorców, którzy mają trudności z zarządzaniem istniejącym zadłużeniem, rozwiązaniem może być wypłata pożyczki. Jednakże istotne jest, aby pożyczkobiorca wyczerpał wszystkie inne możliwości przed skorzystaniem z tego rodzaju finansowania. Jeżeli pożyczkobiorcy nie stać na spłatę pożyczki wraz z odsetkami, może wpaść w cykl zadłużenia, z którego bardzo trudno będzie się wydostać. Jedną z możliwości jest skontaktowanie się z doradcą kredytowym, który może negocjować z wierzycielami zmniejszenie kwoty niespłaconego zadłużenia lub obniżenie stopy procentowej i warunków spłaty.